Сельская ипотека в Россельхозбанке: условия получения, процентные ставки

Специальная программа Россельхозбанка «Сельская ипотека» действует с января 2020 года. Ссуду предоставляют с применением сниженных ставок, чтобы создать благоприятные условия для переезда жителей в сельскую местность и уменьшить привлекательность миграции в крупные города.

Общая информация про сельскую ипотеку от Россельхозбанка

Компенсация дохода кредитора предусмотрена из федерального бюджета. Поэтому государством утверждены основные правила программы. Банк вправе корректировать отдельные действия только в рамках действующего законодательства.

Воспользоваться льготами без ошибок можно после изучения важных деталей. Рекомендуется обратить внимание на ограничения по регионам, по целевому использованию займа и новым требованиям к занятости.

Законодательство

Действующие нормативы установлены специальным Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567. Предоставление государственных субсидий организовано с целью выполнения контрольных показателей проекта комплексного развития соответствующих территорий.

Особенности программы:

• перечень кредитных учреждений составляет Министерство сельского хозяйства РФ;
• объем финансирования утвержден решением правительства;
• приобретаемое имущество должно соответствовать утвержденным критериям;
• размер субсидий зависит от ключевой ставки ЦБ РФ.

Из приведённых положений можно сделать вывод об ограниченной общей сумме займов. Если лимит исчерпан досрочно, продление финансирования утверждается отдельным постановлением. Кроме региона, заемщику надо проверить соответствие объекта недвижимости установленным критериям.

Срок действия программы

Компенсация предусмотрена для договоров, которые заключены не ранее 2020 г. Программа действует бессрочно, в рамках утверждённых лимитов Минсельхоза РФ.

Регионы-участники: список населённых пунктов

Приобрести недвижимость с применением этой ипотеки можно на всей территории России за исключением Москвы, Санкт‑Петербурга и Московской области. Подходящими считаются населённые пункты с численностью не более 30 000 человек, включая сельские агломерации и приграничные территории.

Цели, на которые можно воспользоваться льготой

Ипотеку на льготных условиях предоставляют для:

• покупки жилого дома (вторичного или новостройки) с земельным участком;
• строительства жилья на собственном участке через договор подряда с аккредитованным подрядчиком.

Допустимы договор купли‑продажи или ДДУ (квартира в доме не выше 5 этажей в опорных пунктах). Нельзя оформлять сделки с инвестиционными фондами. Срок строительства – не более 24 месяцев.

Разрешено финансирование строительства жилья (завершения начатых работ) на собственном земельном участке. В этом случае оплачиваются услуги подрядчика.

Главные преимущества

Кредит распространяется на вторичное жильё, новостройки и свои строящиеся дома; обязательно обязательство по занятости – работать в одной из утверждённых сфер.

Особенности:

• процентная ставка от 0,1 % до 3 % годовых;
• срок кредита до 25 лет;
• выбор аннуитетной или дифференцированной схемы;
• отсутствие ограничений по семейному статусу.

Условия получения и процентные ставки по ипотечному кредиту в РСХБ

Банк предоставляет ссуду с первоначальным взносом от 20 %. Срок – до 25 лет. Минимальная сумма – 100 000 руб., максимальная – до 6 млн руб. для всех регионов.

Залог – приобретаемая недвижимость, обязательное страхование залогового имущества на весь срок. Личное страхование – не обязательно, но отказ увеличивает ставку на 0,3 %.

Созаемщики – до 3 человек, супруг – обязательно, если нет брачного договора. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Минимальную процентную ставку 0,1 %–3 % устанавливают при исполнении всех условий. При отказе от страхования – ставка повышается примерно на 0,3 %, при нарушении занятости или целевого расходования суммы – ставка пересчитывается по ключевой ставке или коммерческой (около 11 %–12 %).

Если Минсельхоз временно не выделил средства – приём заявок может приостанавливаться до открытия новых лимитов.

Основные требования банка

К заемщику

Граждане РФ 21–65 лет (до 75 лет с условиями по основному долгу) с трудовым стажем: минимум 3 месяца на текущем месте, минимум 1 год за 5 лет. Для пенсионеров – 3 месяца стажа.

Работа должна быть в одной из поддерживаемых сфер (АПК, госучреждения, соцсфера, предпринимательство в сельхозе, участники/супруги участников СВО). Нужен минимум 5 лет работы после выдачи кредита с подтверждением занятости каждые полгода. При увольнении – 6 месяцев на смену места, иначе ставка вырастет.

К недвижимости и земле

Проверка: отсутствие обременений, техническое соответствие, подключение к коммуникациям. Не допускаются объекты аварийного состояния или под снос. Для строительства – разрешённое в срок до 24 месяцев.

К застройщику

Аккредитация подрядчика: опыт от 2 лет, выручка от 3 млн руб., активы/исковые ограничения по стандартам банка.

Необходимые документы

При покупке готового к заселению объекта недвижимости проверяют наличие у продавца прав распоряжения соответствующей собственностью.

Частное лицо предоставляет ДКП, приватизационный договор либо иной подтверждающий документ.

Отсутствие обременений и соответствие технических параметров контролируют по выписке из Росреестра. Независимой оценкой устанавливают рыночную стоимость. Дополнительные требования уточняют с учетом особенностей предмета кредитования.

На квартиру

Справкой из регионального подразделения МВД подтверждают количество (возраст) прописанных жильцов. Необходимо предоставить письменное согласие супруга (других собственников, органов опеки) на сделку по продаже.

На дом в сельской местности

Кроме перечисленных документов, в банк передают информацию о правах собственности на земельный участок либо о долгосрочной аренде. Дом должен соответствовать требованиям к объекту для круглогодичного проживания (подтверждение технического состояния, наличие коммуникаций).

На строительство

При оформлении покупки по договору долевого участия в строительстве в банк передают:

• правоустанавливающие документы на здание (участок);
• проектную декларацию застройщика;
• утвержденное разрешение на строительство объекта;
• копию ДДУ.

При строительстве дома, кроме правоустанавливающих документов на земельный участок (договора аренды), надо предоставить для проверки:

• полную выписку из базы данных ЕГРН с топографическим планом;
• смету и договор с подрядчиком;
• разрешение на выполнение строительных работ;
• согласование проекта со снабжающими и контролирующими организациями.

Следует помнить о необходимости ввода здания в эксплуатацию не позднее чем через 24 месяца после получения займа.

На участок

Помимо договора купли-продажи либо другой схемы передачи прав собственности, допустимо применение долгосрочной аренды. Вместе с этими документами надо подготовить выписку с планом из Росреестра.

Для подачи заявки в банк

Перечень документов, которые надо предоставить для одобрения ипотеки, следующий:

• заполненное по установленной форме заявление с анкетными данными;
• гражданский паспорт с отметками о регистрации постоянного (временного) места жительства;
• СНИЛС;
• военный билет или приписное свидетельство, если заявителю (мужчине) не исполнилось 27 лет;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки либо справка из отдела кадров или по форме банка;
• сведения об официальных доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• свидетельства о браке, рождении детей.

Дополнительно передают рассмотренные выше документы по объекту кредитования.

Порядок оформления ипотеки

Для получения займа на вторичное жилье (квартиру) действуют по следующему алгоритму:

• выбирают населенный пункт, соответствующий правилам программы;
• заключают предварительный договор с продавцом;
• для закрепления обязательств сторон по сделке передают задаток (получение денег подтверждается письменной распиской);
• передают в РСХБ заявление и сопроводительные документы;
• после одобрения займа подписывают ипотечный договор, оформляют страховку недвижимости;
• проводят сделку купли-продажи с регистрацией нового собственника и залога в базе данных ЕГРН.

Для расчета наличными можно использовать стандартную схему с депозитарной ячейкой. Продавец получает доступ в хранилище после предоставления сотруднику банка паспорта и выписки Росреестра.

Дополнительные расходы

Банк предоставляет ссуду до 85% от результата экспертной оценки рыночной стоимости. Кроме этой суммы, в расчет добавляют первоначальный взнос (минимум 10%).

Также надо учесть дополнительные затраты:

• оформление страховых полисов;
• задаток продавцу;
• оплату нотариальных услуг.

Регистрация прав нового собственника в Росреестре стоит 2000 руб. Некоторые расходы стороны сделки купли-продажи могут разделить в произвольных пропорциях. Соответствующие обязанности указывают в тексте ДКП.

Нюансы погашения сельскохозяйственного кредита

Для предварительной проверки финансового плана можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте РСХБ.

В таблице представлен пример со следующими исходными условиями:

• аннуитетная схема погашения долга (равными долями);
• оценочная стоимость объекта недвижимости — 2 650 000 руб.;
• сумма по ипотечному договору — 1 855 000 руб.;
• процентная ставка при комплексном страховании заемщика — 2,7%.

Ежемесячный платеж, руб.:

Разрешено досрочное (частичное, полное) погашение задолженности без штрафных санкций и комиссионных вознаграждений. Соответствующее заявление составляют по стандартной форме.

Расчет выполняется в дату очередного платежа по утвержденному временному графику. Допустимо применение средств материнского капитала.

Возможность рефинансирования для клиентов банка

РСХБ предлагает программу перекредитования со следующими условиями:

• базовая ставка — 8,5%;
• сумма — до 20 млн руб.;
• срок — от 12 до 360 месяцев.

Максимальный размер ссуды в процентах от рыночной стоимости зависит от вида недвижимости:

• дом с участком — 75;
• таунхаус — 80;
• квартира — 80.

В сводной таблице приведены ставки при получении займа на сумму (до/от) 3 млн руб.:

Тариф увеличивается на 1% при отказе от комплексного личного страхования либо при нарушении графика платежей по соответствующему полису.

Отрицательные стороны программы для покупки недвижимости в селе

Вместо сельской ипотеки можно использовать другие способы финансирования для приобретения жилья.

Многодетным семьям, например, предоставляют поддержку без выполнения требований по расположению объекта.

Для объективности обзора следует перечислить другие недостатки (ограничения) данной программы:

• объект покупки должен соответствовать критериям жилой недвижимости с подключенными инженерными коммуникациями;
• срок строительства на пустом земельном участке — не более 24 месяцев;
• при расчете допустимой минимальной площади надо учитывать нормативы на 1 члена семьи, которые утверждены местными органами власти;
• максимальная сумма займа отличается в разных регионах;
• поддержка со стороны государства обеспечивается только по договорам, заключенным с 01.01.2020.

Базовая процентная ставка увеличивается, если заемщик отказывается страховать жизнь (в трудоспособном состоянии). Аналогичные условия действуют и при оформлении других кредитных продуктов, поэтому данный недостаток нельзя назвать исключением из стандартных правил.