Ипотечные кредиты без первоначального взноса в Россельхозбанке

В Россельхозбанке ипотеку без первоначального взноса можно взять не только под залог уже имеющейся недвижимости, но и за счет материнского капитала. Это выгодно отличает его от большинства российских кредитных организаций.

Способы взять ипотеку без первоначального взноса

Не имея накоплений для первоначального взноса, взять в РСХБ ипотечный кредит можно 2 законными способами. Воспользоваться ими смогут те, кто имеет право на помощь от государства в благодарность за рождение детей или уже является собственником жилья.

Материнский капитал

Программа жилищного кредитования молодых семей, имеющих право на использование маткапитала, предполагает, что заемщики самостоятельно внесут минимум 15% от стоимости приобретаемого жилья.

Этот показатель может быть увеличен, если:

• цена объекта превышает 7 млн руб. (правило не действует для Москвы и Санкт-Петербурга);
• приобретается таунхаус по договору долевого участия или переуступки права требования;
• покупается частный дом;
• ипотека берется на апартаменты;
• при расчете размера кредита учитывается доход от ведения личного подсобного хозяйства.

Максимальный размер первоначального взноса в РСХБ по этой программе — 30% от стоимости объекта. При этом банк не ограничивает долю платежа, которую можно покрыть сертификатом.

Заемщики вправе полностью компенсировать его маткапиталом, если выделенная государством сумма равна или превышает установленную банком величину.

Целевой ипотечный кредит

Клиент, который не имеет накоплений, но владеет недвижимостью, может оформить ипотеку под залог этого объекта. Банк предоставит не более 70% от его оценочной стоимости. Эти деньги можно направить на покупку нового жилья. Добавлять собственные сбережения не требуется.

Но объект, который будет приобретен на выделенные средства, обязательно должен быть согласован с банком. Кредит будет выдан, только если юристы финансовый организации посчитают сделку юридически чистой.

Если клиент не хочет ждать одобрения выбранной недвижимости, он может оформить только нецелевую ипотеку по более высокой ставке.

Разница составляет 0,6%. Кроме того, по такой программе будет выдано не более 50% стоимости объекта залога.

Завышение

Заемщики, которые не могут воспользоваться легальными способами взять ипотеку без первого взноса, часто пытаются прибегать к т.н. завышению.

Смысл этого шага в следующем:

• покупатель договаривается с продавцом, что в договоре будет указана не фактическая цена квартиры, а сумма, увеличенная на размер первого взноса;
• владелец жилья дает расписку о том, что получил в качестве невозвратного аванса 15% от стоимости;
• заемщик обращается в банк с просьбой выдать недостающую сумму.

Нужно понимать, что такое решение незаконно. Если обман раскроется, оформить ипотеку не удастся. Кроме того, в комплект документов входит отчет независимой компании об оценке недвижимости.

Банк не одобрит покупку, если цена сделки будет существенно выше. Поэтому придется договариваться с продавцом не только о поддельной расписке, но и о скидке на жилье. Вероятность, что такая схема сработает, минимальна.

Поэтому большинство заемщиков, чтобы получить деньги на первый взнос, оформляют потребительский кредит в другом банке. Но идти на такой шаг можно, только если доход человека превышает сумму, необходимую для одобрения ипотеки.

Ипотечные программы в Россельхозбанке

Россельхозбанк предлагает 14 программ ипотечного кредитования.

Они предназначены для клиентов разных категорий:

• военных;
• семей с детьми;
• лиц, желающих переехать в сельскую местность или на Дальний Восток;
• заемщиков, не имеющих возможности подтвердить размер заработной платы.

Но получить деньги, не имея средств для первого взноса, можно только по 2 программам:

• «Молодая семья и материнский капитал»;
• «Целевая ипотека».

При этом необходимо предоставить сведения о стаже и доходе.

Важные условия кредитования

Желание получить деньги на покупку недвижимости без первоначального взноса резко ограничивает выбор заемщика. В первую очередь это касается возможности выбрать предложение с минимальной возможной ставкой.

Доступная недвижимость

Целевой ипотечный кредит в РСХБ может быть оформлен на следующие виды жилья:

• квартиру;
• таунхаус;
• дом с земельным участком (или его обособленную часть).

Если заемщик покрывает первый взнос за счет материнского капитала, он также может купить апартаменты. Все объекты могут быть приобретены как у застройщика, так и на вторичном рынке.

Максимальная сумма

Максимальная сумма, которую Россельхозбанк готов предоставить заемщику, определяется выбранной программой:

• 60 млн руб. — для семьи, которая имеет право на маткапитал;
• 20 млн руб. — для гражданина, уже владеющего недвижимостью.

Индивидуальный размер кредита для каждого клиента определяется исходя из размера его заработной платы или прибыли, получаемой от ведения подсобного хозяйства.

Чтобы повысить эту сумму, разрешается привлекать до 3 созаемщиков. Минимальный ежемесячный доход, при котором РСХБ согласится рассмотреть заявку на ипотеку, — 10 тыс. руб.

Если речь идет о программе целевого займа, то максимальный размер кредита дополнительно ограничен стоимостью закладываемой недвижимости.

Процентная ставка

Процентная ставка тоже зависит от выбранной программы.

Кроме того, на нее влияют:

• сумма кредита;
• статус клиента;
• готовность заемщика оформить договор личного страхования;
• приобретаемый объект.

Ставка, под которую может оформить заем семья, использующая в качестве первоначального взноса материнский капитал, находится в пределах от 7,5 до 10,75%.

Ниже в таблице приведены значения, которые будут действовать при покупке квартиры на вторичном рынке у продавца, не являющегося партнером банка.

Если человек оформляет целевой ипотечный кредит на квартиру или таунхаус, процент будет определяться исходя из приведенной ниже таблицы.

Если же речь идет о покупке жилого дома, то РСХБ уже не смотрит на сумму кредита.

В этом случае ставка будет равна:

• 10% — для надежных и зарплатных клиентов;
• 11,3 — для работников бюджетной сферы;
• 11,5 — для прочих заемщиков.

Требования к кредитору

Клиент, который хочет оформить ипотеку в Россельхозбанке, должен удовлетворять всем предъявляемым требованиям:

1. Возраст на момент подачи заявки — минимум 21 год.
2. Возраст к расчетному сроку погашения — не более 65 лет. При одновременном выполнении 2 дополнительных условий — 75 лет.
3. Стаж работы от 6 месяцев на текущем месте при условии, что за последние 5 лет было отработано не менее года. Для участников зарплатных проектов указанные сроки сокращаются в 2 раза.

Условия, на которых клиент сможет заключить ипотечный договор, если к моменту возврата средств будет старше 65 лет:

• наличие созаемщика, который к дате погашения будет моложе указанного возраста;
• до момента достижения им 65 лет пройдет минимум половина срока, отведенного на выплату долга.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки необходимо предоставить 2 пакета документов. Первый из них касается самого заемщика и должен быть приложен к заявке на кредит. Второй — это сведения об объекте залога. Их можно предоставить позднее, после получения одобрения.

Для заемщика

Будущий заемщик должен предоставить менеджеру:

• заявление, совмещенное с анкетой, заполненное по разработанной банком форме;
• паспорт гражданина РФ (для иностранцев оформление ипотеки в Россельхозбанке невозможно);
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки или выписку из нее (документ должен быть заверен печатью работодателя);
• документ, подтверждающий уровень дохода (на выбор клиента: 2-НДФЛ или справка по форме банка);
• сведения о семейном положении и наличии детей;
• военный билет (только для мужчин моложе 28 лет).

Если заемщик хочет повысить размер кредита за счет учета доходов от подсобного хозяйства, он должен предоставить выписку из похозяйственной книги, которую ведет орган местного самоуправления. Этот документ должен подтверждать, что указанная деятельность ведется более года.

На объект залога

Если человек хочет приобрести готовый объект на вторичном рынке, он должен предоставить банку:

• свидетельство о том, что продавец имеет право собственности на эту недвижимость;
• документ, который подтверждает, что это право было получено законным путем (например, договор купли-продажи);
• выписку из ЕГРН, полученную менее 1 месяца назад;
• отчет об оценке объекта, составленный аккредитованной РСХБ компанией не ранее, чем за полгода до даты представления;
• выписку из домовой книги (документ должен быть не старше 30 дней);
• кадастровый или технический паспорт на недвижимость (если приобретается объект с участком, следует дополнить пакет бумаг кадастровым паспортом на землю).

Если владелец жилья состоит в браке, дополнительно потребуется согласие супруга(и) на продажу объекта, заверенное у нотариуса.

Если же заемщик хочет оформить кредит на объект, находящийся на этапе строительства, ему потребуются:

• устав или иной документ, на основании которого действует компания-застройщик;
• разрешительные документы, предоставляющие право на возведение объекта и подтверждающие законность отчуждения земли под эти нужды;
• выписка из ЕГРН на участок, на котором ведется строительство;
• проектная декларация на дом;
• договор участия в долевом строительстве жилья.

Если клиент собирается возводить жилье самостоятельно, а не приобретать его у застройщика, он должен собрать такие документы:

• свидетельство о собственности на землю;
• документ, поясняющий, на каком основании возникло это право;
• выписку из ЕГРН;
• кадастровый паспорт участка;
• смету;
• разрешение на ведение работ;
• договор подряда (при наличии).

Вне зависимости от типа объекта, если речь идет о программе целевого кредитования, необходимо нотариально заверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог.

Онлайн-сервис для расчетов (калькулятор)

На странице каждой из ипотечных программ Россельхозбанка размещен ипотечный калькулятор.

В качестве исходных данных эта программа использует следующую информацию:

• тип недвижимости, служащей объектом залога;
• сумму, которая требуется клиенту;
• размер первоначального взноса, который он выплатит из своих средств или маткапитала (не используется для программы целевой ипотеки);
• срок действия договора;
• уровень доходов клиента;
• тип платежей;
• право заемщика на получение кредита под льготный процент.

В результате расчетов можно узнать:

• размер ежемесячного платежа;
• ставку;
• максимальную величину займа и регулярного взноса, доступные при указанном доходе.

Все расчеты являются предварительными. Обратившись в банк, клиент может получить одобрение на других условиях.

Пошаговое оформление ипотеки в Россельхозбанке

Нюансы оформления будут различаться в зависимости от того, оформляет ли заемщик кредит на вторичное жилье, или сотрудничает с застройщиком.

Процедура проводится в следующей последовательности:

• заемщик и банк подписывают кредитное соглашение;
• покупатель и продавец заключают договор купли-продажи;
• заключаемую сделку заверяет нотариус;
• Росреестр регистрирует возникшее у заемщика право собственности;
• на недвижимость накладывается обременение.

В зависимости от договоренности заемщика с продавцом банк переводит деньги безналичным платежом или выдает их на руки своему клиенту, чтобы он поместил их в банковскую ячейку.

Если клиент берет заем по программе ипотеки под залог имеющейся недвижимости, то сделка купли-продажи может быть произведена после завершения документальных формальностей с банком.

Нюансы обслуживания

Кредитный договор с РСХБ должен быть заключен в течение 45 дней с момента получения одобрения. В противном случае оно потеряет свою силу и клиенту придется предоставлять весь пакет документов во второй раз. Поэтому прежде чем обращаться в банк, нужно выбрать несколько подходящих объектов.

В Россельхозбанке не требуется страхование титула. Покупка полиса защиты жизни и здоровья заемщика позиционируется как добровольное решение. Но отказ от него приведет к увеличению ставки кредитования на 1%.

Это произойдет и в том случае, если клиент своевременно не продлит документ. При этом банк принимает только договоры, заключенные с аккредитованной им страховой компанией.

После оформления займа клиент получит дебетовую карту, с помощью которой сможет зарегистрироваться в Личном кабинете системы дистанционного обслуживания «Россельхозбанк Онлайн».

Этот платежный инструмент также можно использовать для внесения наличных в счет погашения кредита или для ежедневных расходов.

Правила погашения кредита

Внести ежемесячный платеж без комиссии можно следующими способами:

• наличными через кассу;
• наличными с помощью карты и банкомата;
• безналичным переводом с иного счета заемщика, открытого в этом же банке;
• с карты других банков в мобильном приложении, разработанном РСХБ.

Досрочное погашение, полное или частичное, производится только по заявлению заемщика. Документ должен быть подан за 5 дней до даты проведения платежа.

Преимущества и недостатки

Россельхозбанк — один из немногих банков, которые готовы в 2020 г. предоставить клиенту выбор схемы погашения кредита. Возвращать долг этой организации можно как аннуитетным, так и дифференцированным платежами. Выбор второго варианта дает возможность существенно снизить переплату по процентам.

Среди других преимуществ банка:

• большое количество ипотечных предложений со льготными ставками;
• возможность сократить срок выплаты долга при частичном досрочном погашении;
• наличие бонусов для работников бюджетных организаций.

Среди недостатков Россельхозбанка можно назвать небольшое по сравнению со Сбербанком и ВТБ количество отделений и банкоматов. Однако это полностью компенсируется возможностью делать онлайн-переводы без комиссии.