Государство разработало программы субсидирования, помогающие семьям с детьми улучшать условия проживания. Некоторые из них позволяют взять заем на вторичное жилье или новостройку со сниженной процентной ставкой. Предлагаемая Россельхозбанком ипотека под материнский капитал (МК) — пример льготной программы. Перед подачей заявки стоит изучить основные условия кредитования.
Особенности ипотеки с материнским капиталом в Россельхозбанке
.jpg)
Меры государственной поддержки становятся дополнением к предлагаемым банком кредитным программам.
Номинал сертификата на семейный капитал в 2020 г. составляет 466 000 руб. Документ выдается при рождении первого или второго ребенка. Средства частично или в полном объеме можно расходовать при получении жилищного займа.
Россельхозбанк предлагает 2 варианта применения сертификата:
- полная или частичная выплата первого взноса;
- погашение уже имеющегося кредита.
Материнский капитал совместим с такими ипотечными программами, как:
- кредит на приобретение квартиры на этапе строительства;
- заем на покупку объекта вторичной недвижимости;
- кредит на приобретение загородного дома или земельного участка;
- заем на покупку апартаментов у застройщиков или физических лиц.
Направление средств сертификата на выплату первого взноса допускается только с разрешения органов опеки. Для получения соответствующего документа оформляют нотариальное обязательство о присвоении долей детям.
Это важное условие использования субсидии, направленное на защиту интересов детей и закрепленное на законодательном уровне.
Преимущества
К положительным сторонам ипотечной программы относятся:
- отсутствие комиссионных сборов при оформлении кредита;
- возможность выбора удобной схемы погашения (дифференцированные или аннуитетные платежи);
- досрочное погашение ипотеки без комиссий и дополнительных условий;
- возможность предоставления справки о доходах по форме банка;
- льготные условия выдачи займа для молодых семей.
.jpg)
Условия кредитования
Если применять в виде первого взноса только средства сертификата, можно взять кредит на приобретение квартиры стоимостью до 4,5 млн руб.
В других случаях действуют такие условия:
- Выдается сумма от 100 тыс. до 20 млн руб. Для жителей Москвы лимит увеличен до 60 млн руб.
- Максимальный срок кредитования — 30 лет.
- Величина первого взноса составляет от 10%. Эти средства можно выплатить за счет МК. В таком случае заемщик обязан предоставить соответствующее заявление в ПФР в течение 3 месяцев с момента подписания ипотечного договора.
В сделке может участвовать до 3 созаемщиков, доход которых анализируется при принятии решения о выдаче ипотеки. Подписывающие договор лица могут не иметь родственных связей. Супруг (-а) заемщика является обязательным участником сделки при оформлении квартиры в совместную собственность. Получатель сертификата также входит в список созаемщиков.
.jpg)
Для обеспечения кредита используется покупаемый за счет ипотечных средств объект.
Размер процентных ставок
Изучить условия кредитования можно с помощью таблицы:
| Цель и сумма займа (млн руб.) | Категории заемщиков | ||||
| Постоянные и зарплатные | Работники бюджетной сферы | Другие физические лица | Молодые семьи | ||
| Покупка квартиры по договору долевого строительства у партнеров банка | до 3 | 9,3% | 9,3% | 9,3% | 9,3% |
| более 3 | 9% | ||||
| Приобретение объектов долевого строительства | до 3 | 9,4% | 9,4% | 9,4% | 9,4% |
| более 3 | 9,1% | 9,1% | 9,1% | 9,1% | |
| Покупка вторичного жилья | до 3 | 9,5% | 9,55% | 9,6% | 9,45-9,55% |
| более 3 | 9,4% | 9,45% | 9,5% | 9,35-9,45% | |
| Покупка частного дома | до 20 | 13,5% | 13,4% | 13,5% | 9,3-11% |
Требования к заемщику
Оформить ипотечный кредит может клиент, соответствующий таким критериям:
- Займы выдаются лицам старше 21 года и моложе 65 лет. При наличии созаемщика верхний предел увеличивается до 75 лет. К моменту достижения заемщиком 65 лет должно быть погашено более 50% долга.
- Подать заявку могут граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны.
- Минимальный стаж работы на последнем месте должен составлять не менее 6 месяцев. Общая длительность трудовой деятельности за последние 5 лет — не менее года.
- Владелец сертификата должен являться собственником залогового имущества или заемщиком.
.jpg)
Действующие программы для молодых семей
Использование средств МК возможно при оформлении одного из 3 специальных кредитов. В программах могут участвовать семьи, где один из супругов моложе 35 лет. Одинокий родитель соответствующего возраста также попадает под льготные условия.
«Дом мечты»
По этой программе действуют такие условия:
- сумма займа составляет 100 тыс.-20 млн руб.;
- требуется внесение первого платежа в размере 10%;
- возможна покупка частного дома или земельного участка;
- наибольший срок кредитования составляет 30 лет;
- величина процентной ставки — 9,3-11% (размер устанавливается с учетом суммы кредита и категории заемщика).
«Мечты сбываются»
Программа действует при приобретении таунхауса или квартиры у компаний-партнеров банка.
Кредитное учреждение предлагает такие условия:
- сумму займа — от 100 тыс. до 60 млн руб.;
- размер первого взноса — не менее 20% стоимости жилья;
- наибольший срок погашения долга — 30 лет;
- величину процентной ставки — от 9,4% (зависит от суммы займа и типа покупаемого объекта).
.jpg)
Покупка квартиры у ГК «А101»
В таком случае действуют следующие условия:
- сумма кредита — от 100 тыс. до 60 млн руб.;
- срок кредитования — до 10 лет;
- размер первого платежа — от 15%;
- величина процентной ставки — от 3,8 до 7,5% (в зависимости от размера первоначального платежа и суммы кредита).
При участии в каждой из рассмотренных программ можно использовать средства семейного капитала.
Правила оформления
Перед подачей заявки собирают основной пакет документов. После этого изучают условия всех программ, выбирают наиболее выгодную.
Необходимые документы для ипотечного кредитования
На этапе подачи заявки предоставляют:
- паспорт гражданина РФ;
- военный билет (для заемщиков мужского пола моложе 27 лет);
- заявление на оформление кредита;
- свидетельства о браке, рождении детей;
- копию трудовой книжки;
- справку об остаточной сумме семейного капитала (выдается в ПФР);
- сертификат на МК;
- справку 2-НДФЛ.
-340x191.jpg)
При оформлении залогового объекта предоставляют такие документы:
- выписку из ЕГРН, полученную не более 30 дней назад;
- план квартиры или дома;
- выписку из Росреестра;
- кадастровый паспорт при приобретении земельного участка;
- выписку из домовой книги.
Страховка по займу
Обязательным является страхование залогового объекта от порчи или уничтожения. Выгодоприобретателем в этом случае является банк. Страхование жизни и здоровья заемщика считается добровольным. Однако при отказе от такой процедуры ставка увеличивается на 1%.
Страхование распространяется на всех участников кредитного договора, доход которых учитывается при расчете максимальной суммы займа.
Порядок получения
Процедура оформления ипотечного кредита включает такие этапы:
- заполнение заявки, сбор документов;
- передачу пакета бумаг в банк;
- ожидание рассмотрения;
- получение положительного решения;
- выбор недвижимости;
- подписание ипотечного договора, оформление страхового полиса;
- передачу денег продавцу (когда часть первого взноса выплачивается собственными деньгами клиента);
- оформление договора купли-продажи;
- регистрацию перехода права собственности;
- полный расчет с продавцом;
- оформление передачи квартиры в залог, оформление закладной;
- выплату части долга с помощью материнского капитала.
.jpg)
Сроки рассмотрения заявки
На принятие решения по ипотечному кредиту в Россельхозбанке отводится 5 рабочих дней. При необходимости предоставления дополнительных документов этот срок может увеличиваться.
Нюансы погашения
Погашение кредита при использовании средств МК в качестве первого взноса выполняется стандартными способами. Если материнский капитал направляется на частичное погашение долга, банк пересматривает график платежей, знакомит заемщика с новыми параметрами кредита. Средства можно использовать и для выплаты процентов по ипотеке.
Полезные рекомендации оформляющим ипотеку под материнский капитал в РСХБ
При выдаче ипотеки под материнский капитал долг приходится выплачивать в течение длительного времени. Это невыгодно для клиентов, приобретающих жилье на этапе строительства. Риск нарушения графика выплат в таком случае повышается. Перед оформлением займа нужно рассчитать суммарный месячный доход. Он должен как минимум вдвое превышать платеж по кредиту. Размер регулярных выплат можно рассчитать с помощью калькулятора, присутствующего на сайте банка.
Кроме того, необходимо изучить все особенности выбранной кредитной программы, включая штрафы за просроченные платежи или раннее погашение. Увеличить сумму займа и вероятность одобрения можно путем привлечения поручителей.
Отрицательные стороны
Главный недостаток ипотеки с использованием средств МК — необходимость передачи долей квартиры в собственность детям. Сделать это сразу невозможно, поэтому родители оформляют соответствующее обязательство. Его исполняют после полного погашения кредита. Кроме того, на время выплаты ипотеки жилье остается в залоге у банка. Другими недостатками считают длительный срок рассмотрения заявки, необходимость предоставления объемного пакета документов в банк и ПФР.
